A mesura que es veu més clar que les pensions públiques deixaran de ser el generós que han vingut sent en les últimes dècades, augmenta la necessitat pensar seriosament quin tipus de jubilació volem gaudir. A l'hora de prendre decisions és clau saber totes les opcions que existeixen. La primera que li vindrà al cap, probablement, serà la de començar a estalviar a través d'un pla de pensions. És un bon principi, però ha de conèixer totes les opcions.
Per a això seria convenient comptar amb un assessorament adequat sobre els diferents tipus de productes que hi ha al mercat, molts d'ells a la carpeta d'ofertes de les asseguradores. Aquestes, de fet, gestionen un terç del patrimoni total dels plans de pensions, segons càlculs d'Inverco, i a poc a poc es van fent més forts com a vehicles d'estalvi de cara al futur.
En realitat, aquestes no són en absolut un agent nou en el negoci, ja que tal com recorden diversos experts, el sector assegurador ha gestionat l'estalvi a llarg termini per a la jubilació a través de productes tradicionals com les assegurances de vida i els plans de jubilació ja amb molta anterioritat a l'arribada dels plans de pensions. A més, en els últims anys, segons recorda Juan José Velasco, director de l'Institut Aviva d'Estalvi i Pensions, "s'han implantat opcions d'estalvi a llarg termini més modernes i adaptades a les necessitats actuals, com han estat les assegurances de vida universal life o els unit linked que permeten als estalviadors / inversors una major flexibilitat en la definició de les aportacions i prestacions, així com una major possibilitat per seleccionar l'opció d'inversió més adequada en cada moment en funció de les preferències de la persona que els contracti".
A aquests productes cal afegir els potser més coneguts PPA i PIAS. Els primers, els plans de previsió assegurats, són sistemes de previsió social que es caracteritzen per garantir rendibilitat i utilitzar tècniques actuarials. Tant els plans de pensions com els PPA tenen el mateix reclam fiscal : la rebaixa directa a la base imposable per l'aportat, amb un estalvi fiscal que pot arribar al 56 % per a les rendes més elevades.
Pel que fa als plans individuals d'estalvi sistemàtic (PIAS), hi ha qui no els consideren uns productes típicament d'estalvi - previsió, però la veritat és que es prima fiscalment que es mantingui la inversió a llarg termini, ja que si es reemborsa el producte al cap de més de 10 anys i en forma de renda vitalícia, els guanys aconseguits queden lliures d'impostos.
Les PIAS, a més, ofereixen més liquiditat que altres productes, ja que poden cobrar, amb millors o pitjors condicions, quan es vulgui sense haver d'esperar al moment de la jubilació o un dels supòsits excepcionals que preveuen els plans de pensions.
La xifra
193.969.000 d'euros és l'estalvi que les asseguradores gestionaven a finals del tercer trimestre de 2013, el que representa un augment interanual del 2,54%.
Loteria, torró i ... ¿Bateria de cuina?
S'acosta el final d'any i, com en altres ocasions, bancs, caixes i asseguradores ens intenten temptar perquè estalviem amb ells. La raó, poder aprofitar els avantatges fiscals que tenen els plans de pensions i PPA en la pròxima declaració de la renda.
Per captar aquests nous clients ens tornaran a oferir bateries de cuina d'última generació, jocs de tovalloles del millor ris americà i, si la nostra capacitat econòmica és més gran, fins a televisors i tot tipus de trastos tecnològics que ens entraran pels ulls.
Tot perquè subscriguem els seus productes o, l'opció més comú, traslladem el nostre estalvi d'una entitat a la seva, ja que, com sabran, una de les principals característiques dels plans de pensions és que podem canviar de producte tantes vegades com vulguem sense necessitat de tributar per això.
És el moment de recordar-los que mirin més enllà dels regals i es fixin en comissions i rendibilitat.
Informació: CincoDías